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距２００６年１月１日仅剩十几天时间，各家银行对２００５年３月１７日前办理房贷手续的客户，明年１月１日起执行什么样的利率标准，这是众多购房客户十分关注的问题。
早在今年３月１７日，中国人民银行决定将商业银行自营性个人住房贷款优惠利率，回归到同期贷款利率水平，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的０．９倍，贷款期限３至５年的，年利率为５．８５％；贷款期限在５年以上的，年利率为６．１２％。根据《个人住房贷款管理办法》第１４条规定，贷款期限在１年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率规定。各家银行对今年３月１７日以后新办贷款的客户，都采取新利率标准了；但对３月１７日前办理房贷手续的客户，明年１月１日起是执行什么利率标准呢？
央行在上调房贷利率的同时，授权商业银行可根据具体情况自主确定利率水平和内部定价规则，即银行有一定的定价自主权，即执行基准利率、优惠利率还是上浮利率，由银行自己看着办。近日不少银行陆续出台房贷利率规则，一些银行把贷款人的还款记录、欠款情况以及对银行的贡献率作为是否给予下浮优惠利率的参考。对个人住房贷款老客户，只要按时还款、信用记录良好，将享受优惠利率，即央行基准利率下浮１０％；一年中出现３次以上含３次不良还款记录，５年期的贷款则执行６．１２％基准利率；如果不良还款记录在３次以下，银行将视情况而定，对“非恶意逾期”客户，银行有一定的宽容政策。
个人房贷的每月还款情况是目前个人信用记录的主要信息来源，即使拖欠一天没有按时还款，信用系统里面也都有记录。尽管目前银行逾期罚息实际金额收得不多，但对个人信用的影响却很大。由于银行的征信系统只认记录不认人，客户一时大意不能按时还款，将会被记录到个人信用数据库里，留下不良记录。为了防止出现不良信用记录和贷款逾期，最好往账户里多存一点钱。
今年３月１７日以前贷款的客户从明年１月１日执行新的房贷利率，期限在 ５年以上的贷款，即使能获得银行的下浮年利率５．５１％，仍比原优惠利率５．３１％高出０．２０个百分点，这就意味着老客户明年房贷的月还款额将有所增加，每月要还多少要按照剩余本金、年限、利率重新计算。以一笔３０万元的个人住房贷款计算，按等额本息法计算，１０年按揭，每月约多还２９．６６元；２０年按揭，每月约多还３３．７６元；３０年按揭每月约多还３７．４７元。
新的房贷利率如何调整是否取决于个人信用记录的好坏？记者走访省城几家银行得知，各家银行做法不一，有的银行已经这样执行了，有的正在准备执行，也有的暂时还没有考虑执行。一家银行个人业务部经理这样解释：“因技术支持方面的原因，暂时还不能按照信用记录的好坏来细分不同客户的利率标准，客户仍将普遍享受优惠利率。但按个人信用好坏确定利率标准的做法是个趋势。”
（文／阮遐椿 丁满节）
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