中信银行延安三路支行理财师 陈文
招商银行青岛分行理财师 王海标
市民宋先生昨天给早报发来理财需求短信：我在企业工作，月薪1800元，妻子月薪大约也是1800元。
家庭每月结余2000元。我们暂住在父母家里，有一个10岁的男孩。我和妻子每月公积金合计有700元，现有存款4万元，想5年后在四方区买一套70平米的套二厅的二手房，请问我们该如何理财？
理财方案1 稳健投资可达目标
宋先生理财规划应该划分为两个阶段：一是积累首付款阶段。四方区二手房的合理价格在每平米5000-7000元左右，即购房总价应在35万-50万之间。这意味着首付款至少需要12万-17万；二是选择合适的负债方式，合理安排月供。建议如下：
假设宋先生的4万元存款和每月2000元可以用于投资，且年平均收益率为12％，则5年后宋先生可以积累至23。6万元。同时，公积金5年后将也有4。2万元的积累。即首付款能达到近28万元。实现购房应该是比较轻松的。因此，宋先生可以采用较稳健的理财工具来实现。4万存款积累至5万元后可以考虑银行的新股类和挂钩类产品，收益稳定而且风险低；另外每月结余的资金可考虑定投稳健的混合型基金。
结合如上分析，并考虑留出10万装修款，则宋先生的资金缺口约17万-32万元。假定还款期为20年，宋先生月供款为1280元-2400元。从宋先生家庭公积金和月结余情况看，是可以接受的。根据宋先生的情况，也可以考虑提前实现购房计划或者是把购房目标提高。
理财方案2 三分资金买房不难
宋先生的家庭财务状况比较健康，对处于成长期的家庭，子女教育问题、养老问题、医疗问题等矛盾还没有凸现，需求还是隐性的。根据宋先生家庭状况，应以稳健型的积累为主，尽量规避风险。家庭每月支出占收入的33％左右，家庭应准备应急金，金额以满足家庭3-6个月的支出为宜。其余资金可以分为三部分进行管理。
一是稳健投资：现有的4万元存款，可适当选择投资黄金、债券等低风险理财品种，既能获得比银行存款高的利息也容易变现，保证了家庭的财务状况稳定，也可选择收益较稳定的货币市场基金。
二是积极投资：对于每月结余2000元存款可投资于股票或股票型基金，追求资产的快速增长较为合适。
三是保险投资：要建立风险保障意识，宋先生及妻子应在社保齐全的前提下为自己购买商业保险，可选择购买医疗健康险，因为在面对高昂医疗费用时社保不能完全应对。还应购买一定的大病险和意外险以保障幸福生活，以增强家庭整体抗风险能力。（记者 姜好） |
